劉慧繪

　　核心閱讀

　　移動互聯網的崛起倒逼著銀行業轉型，手機銀行等新業態快速成長。為順應移動互聯網普及的市場趨勢，各國銀行著力在移動銀行、快捷支付等方面提升金融服務，加速向數字化轉型升級。

　　英國——

　　首家正式發牌的“互聯網銀行”將於年內啟動

　　英國銀行家協會日前發布報告稱，預計2015年英國消費者在銀行網點的交易數為4.27億筆，而手機銀行的交易數則將達到8.95億筆，到2020年前，銀行網點交易數會下滑37%，手機銀行交易數則將大增162%。

　　“事實上，在英國，電腦、網絡、智能手機和金融應用軟件都很普及，這推動了英國銀行業移動數字化的迅猛發展。”英國布萊頓大學金融教授韋伯爾向本報記者介紹說。

　　英國《衛報》報道稱，英國實體銀行的使用率自2010年以來已降低了36％，而根據相關行業組織預測，今年使用網銀查看賬戶的消費者將超過實體銀行使用者。

　　由於消費者和新興銀行轉向以智能手機為平台的移動銀行，巴克萊銀行、匯豐銀行、勞埃德銀行和蘇格蘭皇家銀行這四大銀行的地位和影響力受到挑戰。英國《金融時報》分析指出，預期移動銀行交易數和用戶將持續成長，這將迫使這四大銀行深化其數字化改革，從而改變銀行業的生態和格局。

　　移動互聯網的突起倒逼著銀行業的轉型。英國首家正式發牌經營的互聯網銀行“原子銀行”將於年內啟動。與傳統銀行的區別在於，“原子銀行”沒有任何營業網點或自動取款機，所有的操作流程和步驟都通過移動應用程序來完成，事實上，創新技術手段迎合了消費者新興的消費習慣。

　　英國古董級的老銀行感受到了轉型的緊迫，開始進軍移動數字化領域。比如，英國最古老的銀行、成立於1672年的豪爾銀行日前宣布，為改善經營業績，其年內將開發手機應用軟件，普及數字化進程。顯然，這家有著343年悠久歷史的金融機構不甘落后，也在與時俱進，據悉，豪爾銀行屆時還將對手機銀行用戶提供存款利率上浮20%的優惠，以吸引更多的客戶。

　　不過，並不是所有用戶和業界人士都對銀行移動數字化持樂觀態度，相當一部分人群因為存在網絡安全隱患、移動金融風險以及操作體驗不佳等，拒絕選擇使用手機銀行。有分析認為，移動銀行是金融機構的有益延伸。就營業網點而言，關閉更多營業網點，將給偏遠地區帶來嚴重影響，因為這些地區依然主要通過當地的實體營業網點使用銀行服務。

　　韓國——

　　今年9月起，未來5年分階段停發紙質存折

　　近年來，韓國互聯網市場和智能手機市場快速發展，帶動了包括金融、農業、醫療等多領域協同革新。

　　今年7月底，韓國金融監督院發布了無存折金融交易改革方案，9月起，韓國將在未來5年內分階段廢除發行紙質存折，首先在銀行，之后將會擴大到証券、保險等其他金融機構。2015年9月至2017年8月，消費者在銀行開設新賬戶時，如果選擇電子存折或存單，將可享受“利息優惠”“減少手續費”“提供贈品”等優惠。電子存折採用在儲蓄卡集成電路芯片上輸入存折信息的方式。2017年9月至2020年8月，如果不是60歲以上老年人用戶，銀行原則上不再配發紙質存折。而60歲以下的用戶在開戶時則要另外申請才能拿到紙質存折。自2020年9月開始，如果想要紙質存折，用戶需要交納額外的手續費。

　　隨著2009年后智能手機在韓國廣泛普及，消費者的生活方式正在發生變化，各類金融手機應用服務得以迅速開發面世。由於手機銀行等業務快速發展，韓國銀行的窗口業務量也在減少。據韓國《每日新聞》調查顯示，2007年韓國銀行支行純收益為27億韓元（1元人民幣約合185韓元），而2013年末這一數字跌至10.6億韓元。

　　在網絡購物中，利用移動終端交易額所佔比重從2011年的1%提高到2014年的15%，而互聯網比重將從80%降至69%，電視購物比重從16%降至15%。

　　韓國銀行發布的《2013年韓國網絡銀行服務使用現況》顯示，2013年底手機銀行登錄用戶為4993萬名，同比增長34.6%。2013年手機銀行日均使用次數為2158萬次，同比增長66.7%。手機銀行的日均使用額為1.41萬億韓元，同比增長47%，2013年正式突破了1萬億韓元大關。

　　2014年9月，韓國政府公布有關推動韓國經濟健康發展的方案，涵蓋網絡經濟、城市及建筑和農業等三大核心領域。在網絡經濟方面，政府將進一步簡化網購支付手續，為外國人在韓網購提供便利﹔為了降低環境污染，防止個人信息泄露，政府將積極推進發票電子化，以電子發票代替紙質發票。

　　美國——

　　移動支付的井噴增長離不開技術創新

　　近年來，美國零售銀行業充分利用大數據技術，深入洞察消費者需求，不斷提升客戶交互與服務體驗，從而推動銀行業適應移動互聯時代的變革與發展。根據美國標槍戰略研究所發布的一份最新報告，截至2015年3月份的過去一年間，移動數字化極大地沖擊了傳統銀行業，有近3/4的美國受訪者表示會經常使用移動客戶端而非銀行網點辦理相關業務，同時移動端的汽車貸款、抵押貸款和信用卡交易量增長超過六成。

　　在這一大背景下，美國的移動支付市場成為正在崛起的“新帝國”。美國“商業內幕”網站下屬的一家調查公司最新發布的一份研究報告顯示，美國移動支付市場正呈現爆炸式增長的態勢，未來五年內，美國移動支付規模將保持172%的年復合增長率，到2019年，其總交易額將達到8180億美元，佔到美國整體支付市場份額的約15%。

　　移動支付市場的井噴增長離不開技術的不斷創新。這一市場早已吸引了蘋果、谷歌、臉書及數十家互聯網企業涌入，搶奪傳統銀行業的業務。業內人士分析認為，在美國，很大程度上由於零售銀行在處理諸如賬單支付、當日轉賬和提供芯片加密卡等業務領域上耗費的時間較長，因而給貝寶（Paypal）等在線支付平台提供了發展空間。如今，隨著蘋果支付（Apple Pay）等移動支付工具的快速普及，就連實體店內交易支付也更為便捷和安全。這些技術不僅能夠為用戶增加額外的安全層，商家無法了解到用戶的借記卡和信用卡信息，還能吸引更多用戶人群。

　　移動支付已切實影響著美國傳統銀行業的發展戰略。全美第一大商業銀行美國銀行日前就宣布，近期將關閉部分營業網點，同時成立新部門，聘請專業人才研究銀行數字服務業務和用戶移動支付使用習慣。

　　此間分析人士指出，雖然移動支付市場潛力巨大，但就目前而言，移動支付企業還無法脫離原有支付體系而獨立運轉。特別是在保障客戶交易安全方面，傳統銀行在客戶信息安全、防洗錢、防詐騙等方面具備優勢，而移動支付企業可能面臨監管障礙。

　　（本報倫敦、首爾、洛杉磯8月19日電）

　　《 人民日報 》（ 2015年08月20日 22 版）

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