網上信用好使嗎？

　　貸款授信幾分鐘就可完成，網絡信用消費彌補傳統個人信用消費覆蓋面的不足

　　廣東中山的邱蘭是90后全職媽媽，她在網上看中一套1000多元的雲紗蠶絲連衣裙。最終，邱蘭選擇了螞蟻金服的網上信用消費產品——“花唄”，通過分期付款提前消費。

　　廣西南寧某商業銀行員工林克平時喜歡玩一些昂貴的攝影器材，自京東推出信用消費產品——京東白條后，他覺得買東西輕鬆多了，作為鑽石用戶還能享受12期免息。現在，林克每次消費都會直接用“白條”付款，白條消費的網頁記錄已超過5頁。

　　隨著網上信用體系逐步建立，“這月買，下月還”成為網購新體驗。以用戶網絡消費行為和信用大數據為基礎，網上信用消費產品被越來越多的互聯網商家接受和認可，其便利性吸引了眾多新生代消費群體。

　　以螞蟻“花唄”為例，用戶隻需登錄支付寶錢包，1秒鐘就可以開通，隨即獲得1000元—5萬元不等的額度，可用於淘寶、天貓平台的購物消費。針對網購消費的特點，“花唄”設計了人性化的免息期，在用戶收貨確認后，才開始計算還款期，還款日會安排在下個月，其間不收取利息。此外，“花唄”還可以選擇分期付款。

　　6月18日是京東商城傳統的店慶促銷日，今年“6·18”， 京東“白條”日均交易額同比增長600%，單日白條訂單佔比超過8%， 其中80%的“白條”交易為分期購物，“白條”用戶平均消費單價是其他用戶的2倍。螞蟻金服提供的數據顯示，螞蟻“花唄”上線僅4個月，用戶已突破千萬。

　　“網絡信用消費彌補了傳統金融機構個人消費支付覆蓋面的不足。”華夏銀行發展研究部戰略室負責人楊馳認為，傳統信用支付針對的是有個人征信記錄或是能提供抵押擔保的消費群體，受眾覆蓋面比較窄。而互聯網消費貸款授信的方式不一樣，通過大數據測算，覆蓋面更廣，服務效率相對更高，用戶到銀行申請個人消費貸款或者信用卡，快則1周慢則半個月，而互聯網消費貸款的授信往往幾分鐘就可以完成審批，這對於改善消費體驗、提升消費能力都有重要促進作用。

　　信用額度從哪來？

　　大數據分析確定用戶授信額度，網上信用記錄有望逐步納入全社會信用體系

　　華北電力大學學生周會友，最近跟室友一起開通了螞蟻“花唄”，但自己的額度隻有3000元，室友卻有5000元。小周感到很奇怪：“我倆都是沒有收入的學生，到底根據什麼決定我的額度？怎麼才能提高消費額度？”

　　我們了解到，與傳統銀行信貸消費主要審核當事人身份、工作、收入、資產等信息不同，目前網絡信用消費更多注重考查用戶日常的消費行為，通過大數據分析比較，確定用戶的授信額度。

　　“我們不僅依靠京東商城的購物數據，同時還挖掘了京東生態體系內的所有有效數據，包括京東金融、京東到家等。”京東消費金融負責人許凌介紹，作為網上信用消費主力的年輕人群體，往往面臨資產不足的問題，京東消費金融通過深挖各種大數據，構建大數據風控和消費者信用評估體系，幫助互聯網用戶、年輕消費者發掘和變現其信用價值。

　　與京東類似，螞蟻“花唄”也主要是通過大數據的手段確定授信額度，降低貸款風險。在用於網絡信用消費之前，這一風險控制模式早已在螞蟻小貸產品上運行多年，累計服務170萬家小微企業，貸款額度超過4500億元，不良率一直控制在1%左右。

　　“花唄”運營負責人郝穎表示，如果想提升信用額度，用戶可以盡量多使用支付寶處理各種購物交易、生活服務、金融服務等，同時在使用平台信貸服務時保証良好的信用，提高自身平台上的活躍度，增加數據積累，更好地幫助大數據模型來判斷用戶狀況。

　　除了消費額度，周會友在使用“花唄”時還有一個擔心：“怕有時忘記還款被收取較高的手續費，也擔心會在征信系統中留下不良記錄，影響自己將來找工作、買房子。”

　　網絡信用消費比拼的是服務，更是風險控制能力，在不見面、無抵押、無書面資料的情況下，網上信用如何保証貸款安全，各家公司也在進行積極探索。

　　“為了方便用戶及時還款，我們開通了自動還款功能，用戶可以設置賬戶余額、借記卡或余額寶自動還款，一次性還款有困難還可以選擇分期還款。”郝穎說，如果用戶出現逾期未還的情況，“花唄”首先會通過短信、電話等方式提醒用戶，如果仍然不還，會以訴訟等合法手段追償應付款項。如果逾期不還，每天將產生萬分之五的逾期費。

　　據了解，互聯網金融機構的征信信息目前還沒有接入央行的個人征信系統，網絡信用違約並不會給用戶帶來不良社會信用記錄。

　　“雖然網絡信用消費過程是虛擬的，但信貸是真實的，這些信息應該逐步納入整個社會的信用體系。”零壹財經總裁柏亮建議，銀行等金融機構的征信借貸記錄都可以在央行系統中查閱，未來互聯網金融機構的征信記錄也會逐漸接入這個系統中，從而全面地評估用戶的資產和信用情況，有利於整個社會信用體系的完善。

　　信用消費安全嗎？

　　盜用、套現等問題依然存在，消費者需珍惜個人信用，注意防范風險

　　在傳統的信用卡消費頻頻爆出被盜刷資金、盜用卡片等嚴重安全問題后，新興的網上信用消費也面臨著如何保証用戶信用安全的問題。因為缺少傳統銀行那種嚴格的資料審核環節，會不會出現網上盜竊“信用”，成為用戶主要擔心的問題之一。

　　“網絡信用消費產品很多都是通過手機申請，使用時也是直接登錄手機付款，萬一手機丟了，別人不就可以用我的信用付款嗎？”周會友說。

　　“目前網絡信用消費面臨的盜用問題，主要是在支付環節，這也是第三方支付面臨的共同問題。”楊馳介紹，網絡支付因為要保証便捷性，往往在安全驗証方面存在不足。隨著支付規則的完善，第三方支付將對開戶驗証方式提出更高要求，網絡信用消費機構也會將更多注意力放在確保客戶身份真實、保護客戶資金安全上。

　　柏亮建議，用戶不要輕易選擇不成熟、缺乏品牌認知的網絡信用賬戶平台，開通信用賬戶需要綁定個人的身份証號、手機號碼等關鍵信息，隻有慎重選擇才能防止個人信息泄露，從而避免財產安全受到威脅。

　　一些保險公司推出了針對信用賬戶安全的保險業務，用戶可以給自己的信用賬戶購買保險。

　　此外，由於較低的手續費和網絡的便利性，不少網絡商家也開始出現利用網絡信用消費套現牟利的情況，嚴重威脅用戶和消費平台的金融安全，放大了網絡信用消費風險。

　　我們在百度搜索鍵入“花唄套現”等關鍵詞，能夠找到不少提供套現服務的網絡商家，根據金額大小，一般收費比例在3%—7%之間，套現資金可即時到賬。

　　“網絡信用支付的確存在套現欺詐的風險，這就類似於信用卡套現的線上版。”楊馳說，目前網絡信用支付還需要加強風險的防護，個人借助網絡進行消費貸款，雖然提高了效率，但風險蔓延的速度會比以前快很多，風險的覆蓋面也更廣。

　　螞蟻金服公司表示，針對網絡套現行為，螞蟻“花唄”已建立了一套嚴密的反套現體系，通過反套現風控模型、文本挖掘技術以及資金異動監測系統等，對螞蟻“花唄”商戶進行反“套現”識別。一經核實，不僅禁止商家使用螞蟻“花唄”，情節嚴重的還會凍結賬戶資金，而且商家對應的信用記錄也會受到影響。

　　“無論網絡信用還是傳統信用，都需要正確對待，消費者要善用網絡新產品，建立自己良好的財務和消費習慣。”柏亮表示，隨著社會信用體系建設的完善，個人信用將在未來的社會生活中扮演越來越重要的角色，其對個人生活將產生怎樣的影響，是今天無法估量的。網絡信用消費作為一種新生事物，必然面臨逐步完善的過程，用戶在積極擁抱新的信用消費方式的同時，也需要慎重對待，切不可因小失大，讓個人信用遭受不必要的損失。

　　《 人民日報 》（ 2015年08月17日 18 版）

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